Функционирование банковской системы России в посткризисный период Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

2012 Экономика №2(18)

УДК 336.719

Е.Я. Озерова

ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД

В настоящее время российская банковская система находится в состоянии неустойчивой стабильности. Несмотря на преодоление кризиса и большей части его последствий, банковский сектор остается подверженным изменениям внешней конъюнктуры. С целью повышения его устойчивости и предупреждения в будущем негативного влияния тенденций европейского финансового рынка российским органам власти в сжатые сроки предстоит решить несколько важных задач, главными из которых являются совершенствование банковского законодательства, укрупнение банковского сектора, создание в России привлекательного финансового климата.

Ключевые слова: банк, кризис, российская банковская система, проблемы, реструктуризация.

Извлечение кредитными организациями уроков из кризиса, осознание своих проблем и их решение оказывают непосредственное влияние на повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов и эффективность восстановления банковского сектора, так как способствуют улучшению качества взаимодействия финансовых институтов с юридическими и физическими лицами, в первую очередь в рамках возобновления операций кредитования, от чего в результате зависит длительность периода посткризисного восстановления экономики.

В настоящее время российский банковский сектор находится в состоянии неустойчивой стабильности.

Преодолению банковского кризиса в России активно способствовали денежные вливания со стороны государства, т.е. произошло накачивание банковской системы ликвидными ресурсами, которые осели на финансовом рынке, так и не дойдя до реального сектора. Тем самым банковский сектор был спасен во многом в ущерб сектору реальной экономики, который, по замыслу разработчиков антикризисных мер, и был конечным адресатом направляемых государством средств, и его «подпитка» являлась необходимым условием для оздоровления не столько банковской сферы, сколько всей экономики и дальнейшего качественного развития экономических процессов.

Проблемы, присущие банковской системе до кризиса и обострившие его протекание, сохраняются и на посткризисном этапе. К таким проблемам можно отнести следующие: низкую капитальную базу финансовых институтов, неэффективность кредитования реального сектора, спекулятивный характер банковских операций, зависимость от международного движения капитала, а также макроэкономические проблемы, оказывающие сильное воздействие на работу банковского сектора, такие как экспортоориентирован-ность сырьевого сектора экономики, большой внешний корпоративный долг и др.

В случае начала новой волны кризиса в России в ближайшее время банковские учреждения снова не смогут самостоятельно справиться с проблемами без помощи государства.

Для принятия масштабных мер, направленных на формирование новой устойчивой банковской системы, необходимо проводить ее реформирование во взаимосвязи с другими отраслями экономики. В первую очередь следует проанализировать и провести качественные изменения развития реального сектора: обеспечить развитие направления переработки энергоресурсов, способствовать модернизации предприятий, стимулировать строительство с целью увеличения предложения объектов недвижимости и снижения цены на них и др.

В посткризисный период власти инициировали процесс приватизации, способный, по их мнению, обеспечить модернизацию приватизируемых объектов и повысить их конкурентоспособность. Но признание государством большей эффективности частной собственности, чем государственной, означает признание неспособности государства эффективно регулировать и развивать национальную экономику.

Проанализировав кризисы финансового характера последнего десятилетия, с которыми столкнулась Россия, и подробно изучив последний кризис, охвативший российскую банковскую систему осенью 2008 г., целесообразно обозначить ряд проблем, накопленных банковской системой и остающихся неразрешенными в течение долгого времени:

- диспропорции в концентрации финансовых ресурсов и низкая капитализация банковской системы;

- агрессивная и высокорисковая политика ведения бизнеса руководством и владельцами финансовых организаций в целях максимизации своей прибыли, несмотря на нарушение финансовой стабильности банка;

- некачественное корпоративное управление, ослабляющее систему управления рисками (в том числе вследствие ориентированности банка на обслуживание бизнеса их владельцев);

- непрозрачность деятельности банковских организаций, искажение данных учета и отчетности, предоставление недостоверной информации в надзорные органы;

- низкая диверсификация рисков (иногда с нарушением действующих нормативных требований и рекомендаций Банка России по ограничению рисков);

- недостаточный уровень ответственности руководящего состава и владельцев кредитных организаций за принимаемые решения и осуществление недобросовестной деятельности, приводящей к нарушению показателей устойчивости банка;

- отсутствие специализированного института, созданного в целях разработки, внедрения и контроля над инструментарием, используемым для поддержания финансовой устойчивости как отдельных банковских институтов, так и банковской системы в целом.

Помимо перечисленных выше проблем банковского сектора существуют еще недостатки в его функционировании, оказывающие влияние на замедление процессов модернизации экономики и ее перехода на инновационный

путь развития, которые требуют скорейшего решения. К таким недостаткам необходимо отнести следующие:

- отсутствие продуманной структуры специализированных финансовых институтов и венчурных фондов, созданных непосредственно для финансирования инновационных проектов;

- отсутствие необходимой банковской конкуренции как механизма регулирования, обеспечивающего эффективность функционирования сектора банковских услуг, в том числе разработку и предоставление новых банковских продуктов и услуг;

- отсутствие специализированных современных банковских инновационных продуктов, необходимость которых определена направлением общего развития экономики (например, льготные кредиты на реализацию инновационных решений, модернизацию предприятий и реиндустриализацию России);

- отсутствие развитой инфраструктуры, необходимой для результативного инновационного развития, включающей создание эффективного механизма, обслуживающего и обеспечивающего финансирование и реализацию инновационно-инвестиционных проектов;

- недостатки действующего законодательства в части неурегулированности многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков. Важнейшим условием достижения целей реструктуризации является совершенствование законодательства.

Помимо этого нерешенным остается вопрос собственности на кредитные организации. В настоящее время на российском рынке банковских услуг доминирующим собственником является государство, что имеет как негативные, так и положительные моменты. Банковские организации, находящиеся под управлением государственных властей, могут реализовывать национальные проекты и задачи и, как правило, являются более устойчивыми к финансовым потрясениям. Однако различные условия функционирования государственных и частных финансовых институтов снижают конкурентную составляющую и приводят к затормаживанию развития новых продуктов и услуг и инновационных процессов в целом. Кроме того, государственные банки не всегда с достаточной степенью эффективности используют государственные средства в рамках осуществления своей деятельности.

В условиях рыночных преобразований недооценивается роль мелких и средних банков, осуществляющих свою деятельность в регионах и являющихся более гибкими с точки зрения адаптации к новым условиям работы вследствие ограниченного количества клиентов и более тесных отношений с ними, что благоприятно влияет на возможность поиска индивидуального подхода и получения банками более высокого дохода.

В условиях посткризисного развития для банковской системы очень важным является привлечение в страну долгосрочных ресурсов, которые могут быть направлены на финансирование длительных инновационных и инфраструктурных проектов. Поэтому для финансовой системы важным становится сохранение в государстве банков с иностранным участием, поскольку именно такие банки могут предложить более «дешевые» и «длинные деньги», привлеченные в том числе из-за рубежа. Однако здесь надо уделить особое

внимание деятельности банков с иностранным участием, капитал которых базируется в странах, находящихся в настоящее время в критическом положении (Греция, Испания, Португалия и отчасти Италия), и некоторых других банковских институтов и стран, чьи оценки были понижены рейтинговыми агентствами. При этом необходимо регулировать деятельность иностранных банков с тем, чтобы их средства перенаправлялись в реальный сектор российской экономики, а не использовались для осуществления спекулятивных операций на финансовом рынке. Кроме того, необходимым является контроль последующего движения денежных средств, привлекаемых иностранными банками, поскольку они имеют возможность выводить средства российских вкладчиков за границу внутри своей банковской группы, сокращая при этом уровень российской банковской ликвидности.

После кризиса 2008 г. и по настоящее время иностранные банки стали покидать российский финансовый рынок по объективным причинам: негативная экономическая ситуация в России, неравноправная конкуренция, невысокая прибыль. В 2010-2011 гг. о своих планах и реальном сворачивании бизнеса на российском рынке банковских услуг заявили такие банковские структуры, как Rabobank, Santander, Barclays, HSBC, Commerzbank [1].

В условиях современной экономической ситуации, складывающейся в мировой экономике, и с целью предотвращения наступления второй волны кризиса в России и недопущения стагнации экономики главными задачами посткризисного развития банковского сектора России становятся стабилизация и повышение качества работы банковской системы.

В целях достижения указанных задач Правительством Российской Федерации и Банком России 5 апреля 2011 г. была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [2] (далее - Стратегия), разработанная для определения и реализации стратегических задач формирования основы конкурентоспособного финансового рынка России.

Указанная Стратегия является среднесрочной и направлена на активное участие банковских институтов в процессе модернизации экономики посредством совершенствования разнообразия и качества банковских услуг, предоставляемых как юридическим, так и физическим лицам, а также на повышение конкурентоспособности на мировом финансовом рынке и обеспечение устойчивого инновационного развития. В рамках Стратегии определены основные разделы, которые требуют совершенствования в ближайшие годы. К ним относятся следующие:

- повышение качества банковских услуг (совершенствование нормативных документов о потребительском кредитовании, совершенствование законодательства о защите прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности);

- повышение уровня банковского регулирования и банковского надзора (обеспечение унифицированных надзорных требований к оценке устойчивости кредитных институтов, создание законодательной базы для внедрения рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций, создание правовых основ взаимодействия Центробанка и аудиторских компаний и т.д.);

- повышение конкурентоспособности российской банковской системы и создание развитой финансовой инфраструктуры (обеспечение иммунитета центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества, разработка законодательства о национальной платежной системе, введение запретов на открытие филиалов иностранных банковских учреждений, установление минимальных стандартов оказания финансовых услуг и т. п.).

Реализация всех запланированных мер в рамках Стратегии развития банковского сектора может привести к изменению условий его функционирования и способна изменить структуру банковской системы. Реформирование банковской системы в настоящее время является необходимым условием ее дальнейшего существования.

Если в относительно сжатые сроки в России не будут реализованы меры по повышению качества работы всего рынка банковских услуг и обеспечению дифференциации рисков, то скорее всего негативные тенденции, охватившие в 2011 г. страны Евросоюза, и прежде всего Грецию, окажут существенное негативное воздействие на банковскую систему России.

Однако финансовая ситуация в Европе уже оказывает негативное влияние на российский банковский сектор, который столкнулся с первыми проблемами нехватки ликвидных ресурсов еще во второй половине 2011 г. С середины 2011 г. большая часть банковских институтов, в том числе крупнейших, таких как ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, «Уралсиб», МДМ Банк, Россельхозбанк и некоторые другие, стала повышать процентные ставки по вкладам с целью поддержания необходимого уровня ликвидных средств.

В январе 2012 г. ставки по депозитам увеличил Сбербанк в попытке избежать оттока привлеченных в конце года финансовых ресурсов, которые необходимы банку для удовлетворения увеличившегося на кредитные средства спроса. Максимальная ставка Сбербанка по депозитам в рублях составила 8%. До этого Сбербанк увеличивал процентные ставки в ноябре 2011 г. на 1,25 процентного пункта до 7,25%, как результат - рост объема привлеченных средств физических лиц на 76 млрд руб. до 5,28 трлн руб. [3].

Из приведенных данных видно, что финансовые затруднения в Европе в целом и в Греции в частности несомненно приведут к ухудшению банковских балансов и повышению напряженности банковского сектора.

Но, несмотря на нестабильную ситуацию и большую волатильность финансовых рынков, государственные власти должны сконцентрировать свои усилия на реализации стратегических законодательных задач, которые будут способствовать формированию основы для создания в России конкурентоспособного финансового рынка.

Центральный банк Российской Федерации предусмотрел необходимые инструменты в ответ на возможный дефолт Греции, в том числе достаточный объем средств для рефинансирования банков, и разработал методы эффективного управления процентными ставками, способные смягчить последствия возможного кризиса для российской экономики, в первую очередь банковской системы [4], но конкретных мер представителями Центробанка названо не было.

Следует отметить, что в проекте «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013 и 2014 годов» [5] сказано, что для реализации денежно-кредитной политики будет осуществляться весь спектр имеющихся в распоряжении Банка России инструментов (главным образом регулирование нормативов обязательного резервирования и операции по предоставлению ликвидности). Однако в 2011 г. использование указанных инструментов не было достаточно эффективным. При этом процентная политика Банка России согласно данному проекту направлена на обеспечение интересов бюджета, а действующие в настоящее время инструменты рефинансирования не дают возможность качественного применения уже существующих и создания новых рычагов денежнокредитной политики.

Более того, основные задачи денежно-кредитной и валютной политики на 2012, а также 2013 и 2014 гг., изложенные в указанном проекте, предусматривались ранее в аналогичном проекте денежно-кредитной политики на 2011 г., в соответствии с чем курс денежно-кредитной политики не изменится, а будет носить «преемственный характер» [6]. В данном случае вопрос заключается в том, что было сделано Банком России в прошедшем году, если большинство целей и задач повторяется в текущем году. К тому же в новом периоде (2012-2014 гг.) многие задачи скорее всего также решены не будут вследствие их первоначальной недостижимости.

Продолжающийся кризис в Европе подрывает доверие ко всей финансовой системе. Российскому банковскому сектору в нынешнем виде устоять в преддверии новой волны кризиса помогут только высокие цены на нефть, которые держатся уже больше года. Однако летом 2011 г. банковские структуры, опасаясь столкнуться с нехваткой ликвидности, начали увеличивать резервы под возможное обесценение ссуд, а Центробанк вернулся к практике предоставления кредитов банковским организациям. Доступ к зарубежным финансовым рынкам для российских банков уже закрыт. Даже представители Сбербанка признали, что банк испытывает существенные трудности с привлечением ресурсов на внешнем рынке, следствием чего стало увеличение процентных ставок по вкладам с целью привлечения средств населения. Поскольку отечественным компаниям доступ к международному рынку капитала также закрыт, они стали привлекать средства российских банков, в результате чего в конце 2011 г. увеличились объемы кредитования.

При сохранении высоких цен на нефть (свыше 100 долл. за баррель) российские банковские организации могут спокойно функционировать. Но при падении цены ниже 70 долл. за баррель вследствие ухудшающейся финансовой ситуации в Европе, темпы роста экономики будут близки к нулю и банковская система в ее современном состоянии не сможет избежать нового системного кризиса. Замедление темпов роста национальной и мировой экономики влияет на дальнейшее сокращение спроса на нефть и другие энергоносители и приводит к снижению цен на них, что для России будет означать обострение уже привычных проблем: сокращение доходов, дефицит бюджета, отток капитала, потери инвестиций, банкротство кредитных организаций.

В целях предотвращения второй волны кризиса или снижения степени ее негативного воздействия на банковскую систему и всю национальную эко-

номику Правительству Российской Федерации необходимо в максимально короткие сроки решить накопившиеся проблемы банковского сектора, а также создать условия для стимулирования производства внутри страны и стимулирования внутреннего спроса, что обеспечит оздоровление всей экономики и главным образом банковской системы как главного участника перераспределения финансовых ресурсов.

Для реструктуризации банковской системы России необходимо решить следующие задачи [7. С. 234]:

- проводить укрупнение банковского сектора, одновременно сохраняя возможность существования региональных банков;

- продолжать повышать минимальный размер уставного капитала, при этом следует предусмотреть возможные источники финансирования увеличения капитала владельцами банковских организаций, в том числе возможность введения нулевой ставки налога на прибыль для банковских организаций в случае реинвестирования прибыли в капитал;

- провести реформирование законодательной базы с целью повышения привлекательности разработок и реализации инновационных и инфраструктурные проектов;

- обеспечить привлекательный финансовый климат в России для возможности привлечения более дешевых долгосрочных финансовых ресурсов в экономику страны;

- обеспечить создание венчурных фондов как с государственным участием, так и без, создание специализированных банковских учреждений, главной задачей которых станет финансирование крупных инвестиционных проектов с инновационной составляющей;

- разработать и ввести в оборот новые банковские продукты, в том числе кредитные с целью диверсификации рисков и снижения уровня системного риска;

- создать общие базы кредитных досье и залогов;

- разработать процедуры быстрой и эффективной диагностики банковских проблем;

- оптимизировать законодательную базу в рамках вопроса сокращения сроков и упрощения процедуры банкротства банковских организаций.

Выполнение поставленных задач в короткие сроки должно способствовать предупреждению наступления кризиса банковской системы или в случае его возникновения - снижению его значения как для банковского сектора, так и для других отраслей российской экономики.

Литература

1. Федоров Д. Уход по-английски. URL: http://www.sravni.ru/ novosti/ stati/ 2011/7/22/uhod-po-angliyski/

2. Заявление Правительства Российской Федерации № 1472п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-001/1280 от 05.04.2011 о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. URL: http://www.cbr.ru/ publ/ root_ get_ blob. asp?doc_id=9061

3. Борисяк Д., Воронова Т. Сбербанк копит деньги. Сбербанк неожиданно повысил ставки по вкладам населения. Так он пытается избежать оттока привлеченных в конце года средств: они нужны ему для удовлетворения возросшего спроса на кредиты // Ведомости. 2012. 17 янв.

4. Швецов С. ЦБ сгладит шок экономики РФ от дефолта Греции // Российская газета. 2011. 2 нояб.

5. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013 и 2014 годов (Утв. ЦБ РФ 28.10.2011) // Вестник Банка России. 2011. № 65. С. 3-35.

6. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и на период 2012 и 2013 годов (Утв. ЦБ РФ 12.11.2010) // Вестник Банка России. 2010. № 67. С. 3-29.

7. Глобальный финансовый кризис: безопасность финансовой сферы России / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: Институт экономики РАН, 2010.