Финансовая грамотность и поведение населения России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

- - ►

jfiay ysw@yandex.ru Сергей Вадимович Якунин,

доктор экономических наук, профессор кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал) удк 336.0/.5 РЭУ им. Г.В. Плеханова

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ И ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ

В статье рассматривается влияние различных факторов на финансовое поведение населения России. Отмечается ошибочность прямой зависимости между уровнем образования и финансовым поведением граждан. Выявлено, что наличие центров по финансовой грамотности ведет к более ответственному финансовому поведению взрослого населения.

Ключевые слова: финансовая грамотность, уровень образования, обучение, депрессивный регион.

S.V. Yakunin

FINANCIAL LITERACY AND FINANCIAL EDUCATION

OF PEOPLE IN RUSSIA

The article examines the impact of various factors on the financial behavior of the citizens of Russia. The author notes that it is a fallacy that there is a direct correlation between the level of education and financial behavior of citizens. It is revealed that access to financial literacy centers leads to more responsible financial behavior of the adult population.

Keywords: financial literacy, level of education, training, economically depressed region.

В настоящее время особое внимание уделяется повышению финансовой грамотности населения страны. Под финансово грамотным населением мы понимаем наличие нужного уровня знаний, которые позволяют реально воспринимать свое финансовое положение и грамотно управлять своими денежными средствами.

Существуют различные способы повышения финансовой грамотности. Проведенный опрос граждан [2] показал следующие результаты: главным источником знаний об управлении личными финансами являются публикации в интернете (об этом заявили 61% респондентов), 15% проходили обучение по финансовой грамотности бесплатно и лишь 1% респондентов решились на платные занятия. Для планирования личных финансов 45% респондентов используют ручку и блокнот, а специализированные программы учета финансов в почете у 27% россиян. При этом 25% опрошенных вообще не учитывают расходы, больше половины (53%) совершают мелкие спонтанные покупки до 1000 руб., а 37% участвуют в случайных акциях и распродажах. Согласно данному опросу 26% респондентов откладывают 5-10% от дохода ежемесячно, 53% хранят накопления на сберегательном счёте, столько же планируют расходы на месяц вперед.

Согласно данным портала центров по финансовой грамотности взрослого населения [3] топ-5 регионов по количеству проведенных мероприятий: Архангельск - 198, Иркутск - 193, Иркутск - 193, Волгоград - 190, Барнаул - 186. Топ-5 регионов по количеству слушателей мероприятий: Иркутск - 3380, Архангельск -3288, Барнаул - 2823, Волгоград - 2665. Топ-5 регионов по количеству обученных консультантов: Ставро-

поль - 161, Томск - 154, Иркутск - 150, Волгоград - 145, Казань - 138.

Считается, что лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Мы считаем, что это не совсем верное утверждение. Безусловно, финансово грамотное население имеет стремление к увеличению имеющихся у него денежных средств. Было выявлено, что количество держателей вкладов растет с увеличением уровня дохода респондентов: среди россиян с зарплатой менее 25 тыс. руб. нет вкладов у 75% опрошенных, среди граждан с доходом более 45 тыс. руб. в месяц вклады отсутствуют у 65%. Было выявлено, что на наличие или отсутствие вкладов не влияет семейное положение и наличие детей, а вот уровень образования влияет значительно. Депозиты в рублях есть у 30% россиян с высшим образованием, 21% респондентов с неполным высшим, 22% со средним специальным и всего у 17% опрошенных со средним [4]. Таким образом, существует прямая зависимость между образованием гражданина и наличием вклада: чем выше уровень образования, тем с большей вероятностью гражданин откроет вклад.

Другой стороной финансового поведения граждан является получение товаров и благ, которые в силу отсутствия необходимого объема денежных средств приобретаются в кредит. О.Е. Кузина в 2013 г. отмечала, что сравнение финансовой грамотности заемщиков, тратящих на погашение долгов половину и более своих текущих денежных доходов, с теми, у кого кредитная нагрузка не превышает 50%, а также с теми, кто не имеет кредитов, показывает, что самый высокий уровень финансовой грамотности имеют заемщики с

низкой кредитной нагрузкой, тогда как минимальный -заемщики с высокой кредитной нагрузкой. Иными словами, группа заемщиков неоднородна с точки зрения финансовой грамотности, причем ее низкий уровень повышает вероятность наличия высокой кредитной нагрузки [1, с. 30-36].

Изучив имеющиеся статистические данные по анализу просроченной задолженности по регионам в 2016 г., мы увидели, что в целом у 44 регионов в 2016 г. доля просроченной задолженности выросла, т.е. платежная дисциплина населения ухудшилась в более чем 50% регионов России. Наибольший рост доли просрочки в 2016 г. наблюдался в Курганской области, где она за прошедший год выросла на 1,8 п.п. Это переместило данный регион в нижнюю половину рейтинга. Кроме того, заметный рост доли просрочки наблюдался в следующих регионах: в Ханты-Мансийском автономном округе - Югра, Республике Калмыкия, Забайкальском крае, Омской области, Ямало-Ненецком автономном округе и Республике Бурятия. Обращает на себя внимание, что почти все регионы с наибольшим ростом доли просрочки - это регионы, находящиеся за Уралом. Причем тут представлены как богатые и промышленно развитые регионы, так и регионы с «экономической периферии» [5].

Обратившись к данным переписи населения 2010 г., мы увидели, что лидерами среди субъектов Федерации по количеству людей, имеющих высшее образование, на 1000 человек являются Москва (410), Санкт-

Петербург (358), Московская область (301), Ямало-Ненецкий автономный округ (267), Северная Осетия (264), Ханты-Мансйский автономный округ (248), Калининградская область (245), Камчатский край (243), Карачаево-Черкесия (241), аутсайдерами - Чечня (115), Курганская область (150), Тыва (152), Еврейская автономная область (153), Забайкальский край (159), Ненецкий автономный округ (159), Ингушетия (164), Пермский край (166) [6].

Таким образом, нельзя однозначно утверждать, что в настоящее время существует прямая зависимость между наличием высшего образования и уровнем просрочки по кредиту. Однако по итогам 2016 г. было выявлено, что чем депрессивнее регион, тем большее количество населения берет кредиты. Приведенные данные центров по финансовой грамотности взрослого населения о топ-5 регионов по количеству мероприятий слушателей и консультантов свидетельствуют о том, что в данных регионах население более ответственно подходит к получению и выплате кредита.

1. Кузина О.Е. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян // Деньги и кредит. 2013. № 11. С. 30-36.

2. URL http://www.cossa.ru/news/155895/

3. URL http://yuuu.ru:5007.

4. URL http://komionline.ru/node/70652.

5. URL http://riarating.ru/study/20170323/630059013.html

6. URL http://www.newsruss.ru/doc/index.php.

4&Ф ■ alla.yackunina@yandex.ru Алла Викторовна Якунина,

доктор экономических наук, профессор кафедры финансов, Саратовский социально-экономический институт (филиал) удк 336.0/.5 РЭУ им. Г. В. Плеханова

СТАБИЛЬНОСТЬ РОССИЙСКОЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ: АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ РИСКОВ

В статье обосновывается, что хотя России удалось добиться значительных успехов в области обеспечения финансовой стабильности, в финансовой системе сохраняются и даже усиливаются риски. Серьезными источниками рисков, требующими пристального внимания бизнес-сообщества и регуляторов, в настоящее время являются рост уровня просроченной задолженности по банковским кредитам, усиление концентрации финансового сектора, развитие новых финансовых технологий.

Ключевые слова: финансовая система, риски, финансовая стабильность.

A.V. Yakunina

STABILITY OF THE RUSSIAN FINANCIAL SYSTEM: ANALYSIS OF CURRENT RISKS

The article argues that although Russia has managed to achieve significant success in ensuring financial stability, the financial system in Russia still has risks that are increasing. Currently the most likely causes of serious risks that require close attention of the business community and financial regulators are: growing level of overdue debt on bank loans, increasing concentration of the financial sector, emergence of new financial technologies.

Keywords: financial system, risks, financial stability.