Факторы, определяющие банковскую конкуренцию на региональном уровне, и их значение Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ БАНКОВСКУЮ КОНКУРЕНЦИЮ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ, И ИХ ЗНАЧЕНИЕ

© Барашкова М.А.*

Хакасский государственный университет им. Н.Ф. Катанова,

г. Абакан

Банковская конкуренция - это процесс соперничества коммерческих банков, каждой из которых стремится завоевать свою нишу и постоянно поддерживать ее как можно дольше. К основным факторам, определяющим банковскую конкуренцию, мы относим: степень концентрации банков, унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам и услугам, конкурентное преимущество коммерческого банка, качество и простота банковского продукта. На основе каждого из факторов осуществляется прогноз развития банковских услуг в данном регионе.

Конкуренцией можно назвать ситуацию, в которой любой желающий что-либо купить или продать может выбирать между различными покупателями или поставщиками [1].

Другая трактовка «конкуренции» звучит как процесс, в ходе которой фирмы борются друг с другом за потребителей своей продукции [4].

В соответствии с Федеральным законом РФ № 135-ФЗ от 26.07.2006 г. «О защите конкуренции», конкуренция - соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке.

В общем можно сказать что, конкуренция является стимулом экономического развития, повышения экономической эффективности, механизмом саморегуляции рыночной экономики.

Конкуренция и конкурентная борьба являются главным содержанием функционирования экономической системы, базирующейся на рыночных механизмах, ключевыми категориями в общей схеме категорий рыночного хозяйства. Для понимания природы конкуренции основной единицей является отрасль (неважно, перерабатывающая или из сферы услуг), то есть группа конкурентов, производящих товары или услуги и непосредственно соперничающих между собой.

Конкуренция в банковском секторе возникла позже, чем в промышленных отраслях, строительном производстве и других отраслях экономики. Банковская конкуренция формируется так же как конкуренция между фир-

* Магистрант кафедры Экономической теории

мами, но в банковской сфере она отличается высокой интенсивностью, разнообразием форм и методов. Банковская конкуренция - это процесс соперничества коммерческих банков, каждой из которых стремится завоевать свою нишу и постоянно поддерживать ее как можно дольше, а при изменениях банковского рынка совершенствовать ее разными способами [3].

Конкурентоспособность коммерческого банка формируется под воздействием факторов микро и макро среды [4].

Технологический фактор Макросреда Социальный фактор

Микросреда

Поставщики

Конкуренты

Ресурсы Структура

\ /

Менеджмент

Культура Персонал

Природный фактор

Рис. 1. Факторы, влияющие на конкурентоспособность банка

В условиях мирового кризиса одним из актуальных вопросов развития банковской системы является повышение развития банковского сектора на более длительную перспективу. Основными задачами является выявление факторов определяющих банковскую конкуренцию региональных коммерческих банков и их значение.

На сегодняшний день для российской экономики трудно создать идеальную конкурентную среду в банковском секторе, но это является одним из ключевых элементов государственной политики, направленной на обеспечение конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг финансовых средств.

Мы можем выделить следующие уровни банковской конкуренции: конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами; конкуренцию между коммерческими банками; конкуренцию банков с нефинансовыми организациями.

Остановимся на конкуренции между коммерческими банками с учетом регионального уровня.

К основным факторам, определяющим банковскую конкуренцию, мы относим:

- степень концентрации банков;

- унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам и услугам;

- качество и простота банковского продукта;

- конкурентное преимущество коммерческого банка.

В наибольшей степени уровень конкуренции определяет фактор числа и мощи банков, конкурирующих на рынке. Интенсивность конкуренции считается наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов приблизительно равной силы.

Усиление конкурентной борьбы на банковском рынке во многом зависит от степени концентрации и размещения банков. Так на финансовом рынке Республики Хакасия действуют 3 региональных коммерческих банка и 8 филиалов [5].

Региональные банки чаще всего прибегают к использованию ценовой конкуренции - меняют цены на предлагаемые продукты и услуги. Так, по Республике Хакасия это особенно заметно на рынке депозитных вкладов физических лиц [5].

Таблица 1

Ценовая конкуренция на рынке банковских кредитов и депозитных вкладов

Наименование вклада Ставка процента, годовая

Абаканское отделение Сбербанка России № 8602 Хакасский муниципальный Банк АКБ «Банк Хакасии» (ОАО)

Накопительный 11,75 % 12 % 13,5 %

Пенсионный 6,5 % 4 % 8 %

До востребования 0,1 % 4 % 0,1 %

Фирменный вклад 11 % 10,6 % 10 %

На основе этого можно отметить, что на банковском рынке Республики Хакасия наблюдается банковская конкуренция.

Унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам и услугам в отрасли отражает возможности банка расширять комплекс продуктов и услуг на определенном сегменте рынка. Наличие на рынке большого числа конкурентов, имеющих высокую степень диверсификации услуг, свидетельствует о невозможности ухода в определенную «нишу», т.е. ухода от конкурентной борьбы посредством специализации на каких-то продуктах и услугах. Напротив, стандартизация банковских продуктов и услуг, предлагаемых на рынке, действует в направлении обострения конкуренции [2]. Так, например, на банковском рынке РХ коммер-

ческие банки предлагают своим клиентам стандартную линейку банковских продуктов и услуг: кредиты, депозиты, переводы денежных средств, обслуживание банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание. Это продукты, имеющие наибольший спрос у потребителей.

Качество и простота банковского продукта так же играет не маловажную роль при определении степени развитости конкуренции в банковском секторе. Для простых стандартных банковских продуктов (услуг) источником конкурентного преимущества является цена, но чем выше уровень сложности банковского продукта (услуги) и чем выше степень непонимания их клиентами, тем большее значение приобретают качество продукта (услуги) и конкурентное преимущество банка. Так, коммерческие банки РХ используют довольно простые для понимания клиентов банковские продукты (услуги): депозиты, кредиты.

К факторам, определяющим конкурентное преимущество коммерческого банка можно отнести: качество надежности и гарантии банка (имидж), известность банка, наличие филиальной сети, степень удовлетворения дополнительных потребностей конкретного клиента.

Как показали авторские исследования в 2008 году, в РХ при выборе банка большинство ориентируется на его надежность (имидж) (55 %), филиальную сеть (26 %), и известность банка (29 %).

Самым существенным источником постоянного конкурентного преимущества банка явился положительный имидж и хорошая репутация. Известность банка так же играет немаловажную роль в конкурентоспособности банка. Удобное размещение, развитая филиальная сеть отделений чаще всего для клиентов выступает как мотив выбора банка для услуг.

Как показал опрос, проведенный в 2008 году, первое место в рейтинге популярности коммерческих банков по Республике Хакасия занимает Абаканское отделение Сбербанка России №8602, далее - Хакасский Муниципальный Банк, Банк Хакасия, Росбанк.

Между имиджем банка и качеством оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость - имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемых услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком качестве оказываемых услуг и создание постоянных взаимоотношений с клиентами.

Таблица 2

Данные о наиболее популярных банковских продуктах в регионе, млн. руб.

2008 год 2009 год

Кредиты 9812,4 10916,6

Депозитные вклады 5850,7 7382,5

Всего операций совершенных банковскими картами 2976,2 3191,5

Самым популярным банковским продуктом среди потребителей - физических лиц РХ является кредитование (53 %), депозитные вклады (25 %), банковские карты (12 %) [5].

Значение факторов, определяющих банковскую конкуренцию на региональном уровне, весьма существенна даже для такого региона как Республика Хакасия. На основе каждого из факторов осуществляется прогноз развития банковских услуг в данном регионе. Информация о степени конкуренции и ее прогнозе достаточна для анализа ситуации и тенденции ее изменения.

Банковский рынок Республики Хакасия, не смотря на финансовый кризис, развивается. Свидетельство тому наличие конкуренции в банковском секторе. Каждая кредитная организация стремится занять свою ни-щу, предлагая свою линейку банковских продуктов, удовлетворяющих клиентов данного банка.

Список литературы:

1. Ванштейн С.Ю., Одров Ю.Н. Конкурентоспособность и коммуни-катизация при производстве технически сложных товаров: монография. -Новосибирск: НГАЭиУ, 2002.

2. Додонов С.В. Особенности конкуренции в банковском секторе РФ // Сборник научных трудов СевКавГау. Серия «Экономика». - 2008. - № 8.

3. Михалова М.В. Роль конкурентной стратегии современного коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2008. - № 36.

4. Философова Т.Г. Конкуренция и конкурентоспособность: уч. пособие. - М.: Юнити, 2007.

5. www.cbr.ru.

УСТОЙЧИВОЕ РАЗВИТИЕ РЕГИОНА КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ

© Жирова С.А.*

Кабардино-Балкарский государственный университет им. Х.М. Бербекова,

г. Нальчик

В статье рассматриваются различные подходы к определению понятия «устойчивое развитие», анализируются некоторые положения концепции перехода Российской Федерации к устойчивому развитию.

Впервые термин «устойчивое развитие» прозвучал во второй половине 80-х годов и в дальнейшем был использован Международным союзом

* Ассистент кафедры Экономики и финансов