CC BY
14
Богатырева М.А.
Аспирантка, Факультет «Финансов и Банковского дела», Ставропольский государственный аграрный университет (СТГАУ)
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ
Нередко в жизни каждого человека бывают ситуации, когда срочно требуются серьезные средства, причем в самые короткие сроки. И тогда банковские экспресс-кредиты - первое, что приходит в голову. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.
Но предоставление услуги быстро - это ведь еще одна услуга, за которую тоже нужно платить. Именно поэтому в массовом сознании экспресс-кредиты ассоциируются, прежде всего, с очень высокими процентными ставками. Это связано с рискованностью данного вида операций для коммерческих банков.
В банковском секторе экспресс-кредиты появились давно и относятся к потребительским кредитам, или так называемой традиционной линейке услуг, предлагаемых потребителям, ведь это один из самых выгодных для банков видов кредитования.
Для современной России с ее неустойчивой экономикой, взлетами и падениями курса доллара и сложной политической обстановкой, кредитование населения в этой форме долгое время имело стабильный и высокий спрос среди клиентов коммерческих банков [2, 17].
Еще не так давно экспресс-кредиты, предоставляемые многими банками - особенно в сети розничной торговли, выделялись из основной массы банковских продуктов буквально огромными годовыми процентами, причем подчас формирующимися за счет непрозрачных дополнительных накруток, «отпугнуть» клиентов этого рынка и способствовать сокращению спроса может раскрытие полной стоимости кредитов, на чем сейчас настояли надзорные органы.
Но прошлое российского экспресс-кредитования уже давно позади, современных заемщиков интересует текущее состояние дел на рынке, а также возможность выбора и банка, и условий быстрого кредитования. «В настоящее время многие банки переориентировали свои розничные стратегии развития, сделав акцент именно на экспресс-кредитовании, - комментирует состояние российского рынка Олег Скворцов, заместитель председателя правления «Абсолют Банка». - Это связано с ограниченностью доступа к дешевым и длинным ресурсам для большинства банков. Поэтому многие уходят из ипотеки и даже из автокредитования и предпочитают развивать экспресс-кредиты либо пластиковые карты» [3, 3].
Поскольку процентные ставки по таким кредитам завышены, возникает вопрос, почему же простые потребители идут на это? Ответ лежит на поверхности: для получения экспресс-кредита нужен минимальный пакет документов. Экспресс-кредит является одним из самых удобных способов кредитования для физических лиц, ведь порядок его оформления максимально прост -нет необходимости в предоставлении большого количества документов, подтверждении доходов или наличии поручителей. Затраты времени также минимальны. Именно по этой причине рынок экспресс-кредитования будет продолжать развиваться, даже, несмотря на более высокие процентные ставки, чем по классическим кредитам, ведь для многих заемщиков скорость и удобство играют первостепенную роль.
Однако и среди банковских экспертов оценка перспективности в будущем экспресс-кредитов не однозначна. Есть банки, весьма пессимистично оценивающие эту услугу из-за больших рисков, связанных с возвратом средств [2, 23].
Возвращаясь к потребностям простых заемщиков, давайте рассмотрим все основные преимущества оформления экспресс-кредитов: во-первых, упрощенная процедура оформления кредита; во-вторых, минимальный пакет документов; в-третьих, оперативное рассмотрение заявки (как правило, вся процедура занимает меньше часа, а в при оформлении в магазинах кредита на покупку товаров - решение принимается моментально).
Что значит упрощенная процедура оформления понятно: мы просто приходим в любое представительство банка (а то и просто подходим к представителям банка в какой-либо торговой точке) и заполняем анкету-заявление. Основное удобство «экспрессов», замеченное и экспертами, и простыми потребителями, - это минимальный пакет документов. И действительно, для
получения быстрых денег практически во всех банках требуется только паспорт с постоянной пропиской (регистрацией) на территории по месту оформления кредита и постоянное место работы, со стажем на последнем месте работы не менее 3 месяцев. Разумеется, речь идет о гражданах РФ, старше 18 и моложе 60 лет. Схожие условия выдвигает к заемщикам Восточный экспресс-банк, Альфа-Банк, ОТП-Банк, снижая требование к стажу (3 месяца на последнем месте работы), но повышая возрастной ценз (получить кредит могут граждане РФ достигшие 21 года).
Порядок кредитования, оформления и погашения кредитов регулируется кредитным договором. Для получения кредита заемщик подает в банк (кредитору) заявку и другие требуемые кредитором документы. В заявке указывается цель получения кредита, его сумма и срок кредитования. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным кредитором [1, 45].
Как правило, основным документом, необходимым для получения кредита является паспорт гражданина РФ, действительный на момент подачи кредитной заявки. Дополнительным документом может выступать страховое свидетельство ГПФ, свидетельство о присвоении ИНН, заграничный паспорт, водительское удостоверение.
Экспресс-кредиты могут выдаваться на разные сроки. Минимальный срок предоставления кредита у банков различен: «Росбанк», Русский Стандарт, Инвестсбербанк, Альфа-Банк, ХКФ-Банк предоставляют кредит, начиная с 3 месяцев. А максимальный срок кредитования зависит от региона и разнится от 12 месяцев до трех лет.
Сумма наличных денежных средств, предоставляемая в кредит заемщику, может доходить до 500 тысяч рублей («Метробанк»). Но в среднем он гораздо скромнее: до 150 тысяч рублей в Восточном экспресс-банке, до 70 тысяч рублей в Уральском банке реконструкции и развития», до 100 тысяч рублей в «БТА Банке» и так далее. Если же говорить о покупке товаров в кредит - тогда минимальная сумма составит 3-4 тыс. рублей (ХКФ-Банк, «Альфа-Банк»), максимальная может достигать 200 000 рублей.
Стоимость экспресс-кредита действительно выше стоимости классических кредитных программ. В Восточном экспресс-банке стоимость «экспресса» составляет 24% годовых (2% в месяц), «Русский Стандарт» оформит кредит на покупку в сети магазинах под 55% годовых, без комиссий и т.д.
Быстрое оформление и получение денежных средств - это, конечно, услуга, шаг навстречу потребителю. Но, как и за любую услугу, за нее необходимо платить. Каждый раз, когда мы задумываемся об экспресс-кредитах, следует грамотно взвесить и сопоставить для себя цену и качество, удобство и расходы. Только четкий экономический подход к вопросу кредитования поможет сделать нужный выбор.
Значимость экспресс-кредитования неоспорима и изучение данного вопроса останется актуальным, поскольку данный вид кредита удовлетворяет всех участников сделки - и продавцов, которые получают прибыль от продажи товаров в кредит, и покупателей, которые уходят с покупкой, даже если денег на нее не хватает, и банки, получающие прибыль в виде процента.
Литература
1. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело - учебное пособие, М.:2006 г.
2. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения, СПб.: 2006 г.
3. Скогорева А. Потребительское кредитование - двукратный рост по итогам года // Банковское обозрение. 2007. № 3
