Экспресс-кредит Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ

© Пацукова И.Г.*

Белгородский государственный национальный исследовательский университет, г. Белгород

Рассматривается современное состояние кредитования физических лиц.

Ключевые слова: экспресс-кредитование, денежные средства, рынок кредитования, клиент.

Нередко в жизни каждого человека бывают ситуации, когда срочно требуются серьезные средства, причем в самые короткие сроки. И тогда банковские экспресс-кредиты - первое, что приходит в голову. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

Но предоставление услуги быстро - это ведь еще одна услуга, за которую тоже нужно платить. Именно поэтому в массовом сознании экспресскредиты ассоциируются, прежде всего, с очень высокими процентными ставками. Это связано с рискованностью данного вида операций для коммерческих банков.

Сегодня получить кредит быстро, без залога, поручителей и с плохой кредитной историей абсолютно не сложно. В кредит приобретают недвижимость, автомобили, путевки, бытовую технику, сотовые телефоны, одежду. Быстрота оформления кредитных отношений позволяет привлечь клиентов и «быстро» решить их финансовые проблемы.

В банковском секторе экспресс-кредиты появились давно и относятся к потребительским кредитам, или так называемой традиционной линейке услуг, предлагаемых потребителям, ведь это один из самых выгодных для банков видов кредитования.

Для современной России с ее неустойчивой экономикой, взлетами и падениями курса доллара и сложной политической обстановкой, кредитование населения в этой форме долгое время имело стабильный и высокий спрос среди клиентов коммерческих банков. Экспресс-кредиты, предоставляемые многими банками - особенно в сети розничной торговли, выделялись из основной массы банковских продуктов буквально огромными годовыми процентами, причем подчас формирующимися за счет непрозрачных дополнительных накруток, «отпугнуть» клиентов этого рынка и способствовать сокращению спроса может раскрытие полной стоимости кредитов.

* Доцент кафедры Финансов и кредита, кандидат экономических наук, доцент.

Банковское и страховое дело

181

Прошлое российского экспресс-кредитования уже давно позади, современных заемщиков интересует текущее состояние дел на рынке, а также возможность выбора и банка, и условий быстрого кредитования. В настоящее время многие банки переориентировали свои розничные стратегии развития, сделав акцент именно на экспресс-кредитовании. Эго связано с ограниченностью доступа к дешевым и длинным ресурсам для большинства банков. Поэтому многие уходят из ипотеки и даже из автокредитования и предпочитают развивать экспресс-кредиты либо пластиковые карты.

Огромное количество физических и юридических лиц, готовых прийти на помощь и предоставить деньги в долг сиюминутно, на любые цели и только при наличии паспорта, ежедневно привлекает все больше новых заемщиков. Если человек остро нуждается в денежных средствах (необходимо оплатить за учебу ребенка, отдать долг, низкая цена товара, которая будет актуальной только в течение пары дней, приобрести медикаменты), репутация кредитора особого значения не имеет, будь это фирма, частное лицо или банк.

Поскольку процентные ставки по таким кредитам завышены, возникает вопрос, почему же простые потребители идут на это? Ответ лежит на поверхности: для получения экспресс-кредита нужен минимальный пакет документов.

Экспресс-кредит является одним из самых удобных способов кредитования для физических лиц, ведь порядок его оформления максимально прост - нет необходимости в предоставлении большого количества документов, подтверждении доходов или наличии поручителей. Затраты времени также минимальны. Именно по этой причине рынок экспресс-кредитования будет продолжать развиваться, даже, несмотря на более высокие процентные ставки, чем по классическим кредитам, ведь для многих заемщиков скорость и удобство играют первостепенную роль.

В любом случае, не зависимо от того, с кем заемщик решит оформить кредитные отношения, необходимо проанализировать свои возможности. Взять кредит несложно, а вот выгодно взять кредит может оказаться проблемой. Поэтому сначала необходимо проанализировать рынок кредитования на предмет процентной ставки, условий погашения, требования к обеспечению и необходимости привлечения поручителя.

Однако и среди банковских экспертов оценка перспективности в будущем экспресс-кредитов не однозначна. Есть банки, весьма пессимистично оценивающие эту услугу из-за больших рисков, связанных с возвратом средств [1, с. 23].

Альтернатива «срочного» кредита - кредитная карта с возобновляемым кредитом (подразумевает под собой многократное использование заемных средств, путем погашения долга и возвращения денежных средств на карту). Заявки на оформление таких кредитных карт рассматриваются кредиторами достаточно быстро и даже при наличии одного только паспорта заемщика. Но при всех достоинствах данной услуги, предоставляемой банками и кредитны-

182 ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ В XXI ВЕКЕ: ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

ми организациями, существует главный недостаток - комиссионные вознаграждения, которые выражаются в единоразовой комиссии при выдаче карты, комиссии по обслуживанию карточного счета, порче, утери пин-кода.

Учитывая потребности простых заемщиков, основными преимуществами оформления экспресс-кредитов являются:

- упрощенная процедура оформления кредита;

- минимальный пакет документов;

- оперативное рассмотрение заявки (как правило, вся процедура занимает меньше часа, а в при оформлении в магазинах кредита на покупку товаров - решение принимается моментально).

За последний год российские банки внесли некоторые изменения в условия предоставления кредита, также изменения коснулись и начисления ставок процентов. Стоит отметить, что изменения прошли в лучшую сторону, теперь кредитование стало доступно практически для всех слоев населения. Выбирать банк для сотрудничества стоит исходя из предлагаемых им кредитных продуктов. Нужно обратить внимание на его требования к заемщикам, которые чаще всего представлены на официальном сайте банка и в рекламных буклетах, находящихся в офисе банка.

Кредиты в разных банках выдаются на разных условиях, но некоторые требования банков к заемщикам все же похожи. К примеру, возраст заемщика должен быть больше 18 лет, хотя некоторые банки выдают кредиты только с 21, 23 и даже 25-летнего возраста. Любой банк выдвигает одно и то же условие - заемщик должен иметь стаж работы более одного года, но в том, какой должен быть стаж на последнем месте работы, мнения банков расходятся. Некоторые кредитные организации требуют 6-месячного стажа, а другим хватит и 3 месяцев работы. Уровень ежемесячного дохода клиента прямым образом влияет на величину получаемого займа, чем выше доход -тем лучше. Еще одним обязательным требованием банков для получения займа является положительная кредитная история клиента. Если вы когда-то «заработали» себе проблемы при сотрудничестве с каким-либо банком, или в настоящее время имеете кредит, который выплачиваете с опозданием, в новом займе вам, скорее всего, откажут. Кроме вышеперечисленных требований, для получения кредита в российском банке нужно иметь российское гражданство, в некоторых случаях даже требуется быть зарегистрированным в городе, в котором выдается займ.

В любом случае, выбирая кредитный продукт, первое, на что ориентируются заемщики - процентная ставка.

На размер процентной ставки по кредиту влияет:

1. Общеэкономические факторы:

- уровень инфляции в стране;

- учетная ставка Центрального банка РФ;

- ситуация на рынке кредитования.

2. Факторы, влияющие на процентную ставку по конкретному кредиту:

Банковское и страховое дело

183

- надежности заемщика (положительная кредитная история);

- количество представляемых документов;

- срок кредитования;

- залог или поручительство;

- платежеспособность заемщика.

Банк устанавливает высокую процентную ставку, так как берет на себя высокий кредитный риск за не своевременное возвращение выданных средств или полный отказ от оплаты кредитных долгов. По экспресс-кредитам возникает большая вероятность просрочки платежа, т.к. кредитор за короткий промежуток времени не успевает провести качественную проверку заемщика, поэтому риски компенсируются огромными процентами. В сравнении с классическим кредитом наличными и суммы по срочным кредитам обычно не превышают 100 000 руб.

Оформить кредит можно на месте, без необходимости посещения банка, путем заполнения анкеты и предоставления документа, удостоверяющего личность. При получении займа кредитная история значения не имеет, не требуется официального подтверждения трудоустройства и дохода, что очень выгодно безработному и мошенникам. Помимо процентов по кредиту банки могут вводить дополнительные комиссии, которые также нужно учитывать при выборе кредитной программы. Прежде всего, это комиссия за снятие наличных, различные штрафы и пени за просрочки платежей.

Если сумма кредита небольшая, фирмы не работают с банками, а действуют своими силами - производят микрофинансирование. Даются небольшие суммы - от 5 до 60 тыс. руб. на малый, до трех недель, срок, но под огромный процент - 2-2,5 % в сутки. В таких же местах можно получить и более весомый (до 100 тыс. руб.) кредит под 30-35 % годовых. Для организации такой деятельности не нужны большие офисы, достаточно посадить одного человека, имеющего доступ к базе данных неплательщиков. Минимум расходов на организацию. Более крупные кредиты выдаются под залог имущества - это может быть как автомобиль, так и квартира, но оцененные в 50-60 % от их реальной стоимости. Сумма берется у банка и выдается заемщику под 40-50 % в год.

В случае проблем с выплатой организована система штрафов - как фиксированная единовременная выплата (обычно применяется при крупных кредитах), так и хитрая накопительная кабала. Размер задолженности удваивается, приплюсовывается к имеющейся сумме, а уже с этой суммы берется процент, но в сутки уже не 2, а 4 %. Если же с получением денег возникают проблемы, то фирма-кредитор продает данные неплательщика за 4050 % от долга коллекторским агентствам.

Из всего этого можно сделать вывод, что кредиторы в любых ситуациях будут в плюсе, а проблемы с долговыми выплатами решаются простой «продажей» должника. «Качество» клиента не так важно, как его наличие. При самом плохом варианте должник сначала опосредованно профинансирует

184 ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ В XXI ВЕКЕ: ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

обычный банк, затем с максимальными затратами непосредственно кредитора и потом будет иметь неприятности с коллекторами. При подписании кредитного договора необходимо обращать внимание на ответственность сторон и быть очень внимательным. Все условия, прописанные в нем, должны быть понятны, и подразумевать однозначное толкование.

Заманчивые предложения кредиторов с каждым днем привлекают все больше средств для своего существования. «Экспресс-кредитование» прочно заняло свои позиции на рынке кредитования в России. Стимулируя спрос, «быстрые» деньги дают возможность магазинам и сетям розничной торговли увеличить долю продаж, а населению - в кратчайшие сроки решить финансовые проблемы. Такой легкий способ получения займа, провоцирует потребителя вновь и вновь брать кредиты, загоняя его в долговую яму и жизнь в долг, для человека, становится привычной, а сумма с каждым разом «неподъемной».

Быстрое оформление и получение денежных средств - это, конечно, услуга, шаг навстречу потребителю. Но, как и за любую услугу, за нее необходимо платить. Каждый раз, когда задумываемся об экспресс-кредитах, следует грамотно взвесить и сопоставить для себя цену и качество, удобство и расходы. Только четкий экономический подход к вопросу кредитования поможет сделать нужный выбор.

Значимость экспресс-кредитования неоспорима и изучение данного вопроса останется актуальным, поскольку данный вид кредита удовлетворяет всех участников сделки - и продавцов, которые получают прибыль от продажи товаров в кредит, и покупателей, которые уходят с покупкой, даже если денег на нее не хватает, и банки, получающие прибыль в виде процента.

Список литературы:

1. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения [Текст] / А.А. Казимагомедов. - СПб., 2006. - 332 с.

ПОСЛЕДСТВИЯ ВСТУПЛЕНИЯ РОССИИ В ВТО ДЛЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА СТРАНЫ

© Петрова Е.И.*

Новосибирский государственный технический университет, г. Новосибирск

В 2012 году после 20-летних переговоров Россия стала участником ВТО, а вместе с тем равноправным участником мировой торговли. Однако, помимо общеизвестных преимуществ, доступных странам-участ-

Магистрант.