CC BY
53ECONOMIC EFFICIENCY FROM IMPLEMENTATION OF THE PROGRAM OF REFINANCING CREDITS OF OTHER BANKS Borisova V.O. (Russian Federation) Email: Borisova227@scientifictext.ru
Borisova Victoriya Olegovna - Undergraduate, DEPARTMENT OF PUBLIC FINANCE AND BANKING MANAGEMENT, INSTITUTE OF ECONOMICS AND MANAGEMENT (STRUCTURAL UNIT) FEDERAL STATE AUTONOMOUS EDUCATIONAL INSTITUTION OF HIGHER EDUCATION CRIMEAN FEDERAL UNIVERSITY NAMED AFTER V.I. VERNADSKY, SIMFEROPOL
Abstract: in the article an estimation of economic efficiency from introduction of the program of refinancing of credits of other commercial banks is made. The program of refinancing loans of banking institutions and the approximate parameters of such a program are also presented. This article is devoted to the most important elements of the assessment of refinancing mortgage lending. The calculation of savings from refinancing on the example of a mortgage loan was made and the benefits of commercial banks from the introduction of a program for refinancing loans of other commercial banks were analyzed.
Keywords: loan, mortgage, refinancing, commercial bank, borrower, interest rate.
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ ОТ ВНЕДРЕНИЯ ПРОГРАММЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТОВ ДРУГИХ БАНКОВ Борисова В.О. (Российская Федерация)
Борисова Виктория Олеговна - магистрант, кафедра государственных финансов и банковского менеджмента, Институт экономики и управления (структурное подразделение), Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, г. Симферополь
Аннотация: в статье произведена оценка экономической эффективности от внедрения программы рефинансирования кредитов других коммерческих банков. Так же представлена программа рефинансирования кредитов банковских учреждений и примерные параметры такой программы. Данная статья посвящена важнейшим элементам оценки рефинансирования ипотечного кредитования. Был произведен расчет экономии от рефинансирования на примере ипотечного кредита и проанализирована выгода коммерческих банков от внедрения программы рефинансирования кредитов других коммерческих банков. Ключевые слова: кредит, ипотечный кредит, рефинансирование, коммерческий банк, заемщик, процентная ставка.
Модель рефинансирования за последний промежуток времени приобрела значительную популярность. Это связано с существенным усовершенствованием рынка кредитования. Согласно условиям рефинансирования банк гасит целиком сумму кредита своего заёмщика, а заёмщик в свою очередь начинает оплачивать новый кредит коммерческому банку, который погасил за него кредит.
Несомненно, коммерческие банки имеют определённую выгоду от рефинансирования. Данная польза, в первую очередь, заключается в разнице процентов, которые гасятся прежнему банку-кредитору и устанавливаются для заёмщика. Выгода коммерческого банка в комиссии, которая состоит из процентов, которые установлены по новым условиям для заёмщика [1].
Так как большая часть населения страны имеет действующие кредиты, можно предложить программу рефинансирования кредитов других банков. Примерные параметры такой программы представлены в табл. 1 [2].
Сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей
Валюта кредита Рубли
Срок 24, 36, 48, 60 мес.
Ставка Для зарплатных клиентов:
11% , 18,9% , 21,5% годовых
Для сотрудников бюджетных организаций:
15,9% , 21,5% , 23,5%
Для сотрудников компаний-партнеров:
15,9% , 24,5% , 25,5%
Для новых клиентов (с открытого рынка):
от 20, 28, 30.9 годовых
Принятие решения До 4 рабочих дней
Срок действия решения 30 календарных дней с даты принятия решения. При обращении за получением кредита на 15-й календарный день с даты принятия решения и позже могут быть пересмотрены: решение по заявке, условия предоставления кредита.
Погашение кредита Ежемесячно равными платежами
Досрочное погашение Возможно: частичное — в день ежемесячного платежа (рабочий день), полное в любой рабочий день.
Комиссия за выдачу кредитных средств со счета заемщика Не взимается
Пеня за возникновение просроченной задолженности по уплате основного долга и/или % 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день
Обеспечение Не требуется
Источник: составлено на основе [2].
Произведем расчёт экономии от рефинансирования кредита:
Вы взяли в банке А ипотечный кредит в 1 млн руб. три года назад на 15 лет под 15,5% годовых. Кредит Вы погашаете равными (аннуитетными) платежами.
На сегодняшний день условия на рынке кредитов изменились: процентные ставки стали ниже. В банке Б предлагается рефинансирование ипотеки по ставке - 11,5%. Стоит ли воспользоваться данной услугой?
С момента получения ипотечного кредита прошло три года - это 36 месяцев. Каждый месяц Вы платили рублей [52, с. 86]:
Б*— ЮООООО*2^
У= 1 - = ! 12 = 12 739,73 руб. (1)
1 аф"™ 1 (1+£#)15-12
где Y - сумма ежемесячного платежа, Б - сумма кредита (основной долг),
[ - процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,155 = 15,5% /100%), т - число начислений процентов в течение года, п - срок погашения в годах. За 36 месяцев было выплачено 458 630, 28 рублей.
Расчёт оставшейся суммы основного долга: так как за весь период кредитования сумма кредита с учетом процентов составит 2 293 152 рублей, то долг с учетом выплат за 36 месяцев составит 1 834 522 рублей.
В случае если в Вашем соглашении с банком А отсутствуют запреты на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитное соглашение с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на необходимую сумму 1 834 522 рублей. Сейчас у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 11,5%, согласно которому ежемесячный платёж будет равен [2, с. 86]:
D.1 1834522*.^
Y = 1 - = 1 12 = 9 452,06 руб. (2)
1 d4)n'm 1 с1+£#1)15'12
За 12 лет в банк Б Вы заплатите: 9 452,06 * 12*12= 1 361 096,64 рублей вместо
12 739,73* 12*12= 1 834 521,12 за то же время в банке А. Экономия составит:
1 834 521,12 -1 361 096,64 = 473 451,48 рублей.
Программа рефинансирования поможет уменьшить долю просроченных кредитов и, тем самым, улучшит качество кредитного портфеля [3].
Список литературы / References
1. Кияткина В.В. Теоретические основы современных моделей рефинансирования ипотечных кредитов в России // Финансы и кредит, 2010. № 30. С. 57-62.
2. Кияткина В.В. Оценка эффективности рефинансирования ипотечных кредитов // Банковское дело, 2010. №8. С. 56-60.
3. Крысин А.В. Оживление ипотечного кредитования: предстоит решить много задач // Банковское дело, 2012. № 11. С. 58-62.
ESTIMATION OF QUALITY OF CREDIT PORTFOLIO OF PJSC "VTB" Borisova V.O. (Russian Federation) Email: Borisova227@scientifictext.ru
Borisova Victoria Olegovna - Undergraduate, DEPARTMENT OF PUBLIC FINANCE AND BANKING MANAGEMENT, INSTITUTE OF ECONOMICS AND MANAGEMENT (STRUCTURAL UNIT) FEDERAL STATE AUTONOMOUS EDUCATIONAL INSTITUTION OF HIGHER EDUCATION CRIMEAN FEDERAL UNIVERSITY NAMED AFTER VI VERNADSKY, SIMFEROPOL
Abstract: this article is devoted to the analysis of the credit policy of the commercial bank PJSC "VTB". The relevance of the research topic is due to the serious influence of the commercial bank's credit policy on the stability of the operation and the results of its work, especially in the current economic crisis. The article examined the structure of the loan portfolio of PJSC "VTB". An analysis of the dynamics of the loan portfolio was made in the context of individuals and legal entities, as well as the sectoral structure of the loan portfolio of legal entities of PJSC "VTB" was presented. Keywords: сгedit, loan portfolio, loan portfolio quality, commercial bank.
ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО «ВТБ» Борисова В.О. (Российская Федерация)
Борисова Виктория Олеговна - магистрант, кафедра государственных финансов и банковского менеджмента, Институт экономики и управления (структурное подразделение) Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, г. Симферополь
Аннотация: данная статья посвящена анализу кредитной политики коммерческого банка ПАО «ВТБ». Актуальность темы исследования обусловлена серьезным влиянием кредитной политики коммерческого банка на стабильность функционирования и результаты его работы, особенно в условиях современного экономического кризиса. В статье была рассмотрена структура кредитного портфеля ПАО «ВТБ». Сделан анализ динамики кредитного портфеля
