CC BY
599
УДК 336.717 JEL: G20
DO110.25513/1812-3988.2017.4.45-53
БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ХАРАКТЕРИСТИКА НАУЧНЫХ ПОДХОДОВ
Л.В. Завьялова, А.Е. Логунов
Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского (Омск, Россия)
Информация о статье
Дата поступления 1 июля 2017 г.
Дата принятия в печать 25 сентября 2017 г.
Ключевые слова
Обслуживание, банковское обслуживание физических лиц, банковские операции
Аннотация. Исследуются понятие и содержание банковского обслуживания физических лиц. Предпринята попытка сформировать комплексный подход к исследованию содержания указанной категории, обобщены различные подходы к трактовке исследуемой дефиниции. Раскрыта сущность понятия, предложено определять «банковское обслуживание физических лиц» с позиции процессного подхода как деятельность сотрудников коммерческого банка, осуществляемую посредством осуществления банковских операций, с целью предоставления клиенту различных банковских услуг. Исследованы основные операции банковского обслуживания физических лиц, что позволило разработать авторский подход к структурированию этих операций. Особое внимание уделяется систематизации этапов обслуживания физических лиц с учетом требований законодательства и мнений современных ученых и определению содержания выделенных этапов. Новизна предложенного подхода заключается в рассмотрении всех разнообразных операций банковского обслуживания физических лиц в рамках единого структурированного процесса. При этом акцент делается на обосновании возможности использования единой классификации этапов для различных операций банковского обслуживания физических лиц. Результаты исследования могут быть использованы для совершенствования деятельности коммерческих банков, направленной на улучшение качества банковского обслуживания физических лиц.
Article info
Received July 1, 2017
Accepted
September 25, 2017
Keywords
Service, banking service for individuals, banking operations
BANKING SERVICE FOR INDIVIDUALS: SCIENTIFIC METHODS CHARACTERISTIC
L.V. Zavyalova, A.E. Logunov
Dostoevsky Omsk State University (Omsk, Russia)
Abstract. The article is devoted to the research of the concept and content of banking services for individuals. An attempt is made to form a comprehensive approach to the study of the content of this category; various approaches to the studied definition are summarized. The essence of the concept is revealed, it is suggested to define "banking services for individuals" from the viewpoint of the process approach as the activity of employees of a commercial bank, carried out through banking operations, with the purpose of providing the client various banking services. The main operations of banking services for individuals were studied, which allowed developing an author's approach to structuring these operations. Particular attention is paid in the article to the systematization of the stages of servicing of individuals taking into account the requirements of the legislation and opinions of modern scientists and determining the content of the selected stages. The novelty of the approach proposed in the article is to consider all the various operations of banking services for individuals within the framework of a single structured process. At the same time, the authors focus on justifying the possibility of using a unified classification of stages for various banking operations for individuals. The results of the study can be used to improve the activities of commercial banks aimed at improving the quality of banking services for individuals.
© Л.В. Завьялова, А.Е. Логунов, 2017
Введение. Современный этап развития российской экономики характеризуется постоянным ростом спроса на банковские услуги со стороны физических лиц, а также усиливающейся конкуренцией на рынке банковских услуг. Несмотря на то, что сейчас большинство российских коммерческих банков сосредоточено на обслуживании корпоративных клиентов, банковское обслуживание физических лиц по-прежнему является крайне привлекательным направлением банковского бизнеса. Деятельность в условиях жесткой конкуренции вынуждает коммерческие банки постоянно совершенствоваться, расширять перечень предоставляемых операций, искать наиболее эффективные способы их предоставления, а также проводить работу по улучшению качества банковского обслуживания физических лиц, что позволило бы кредитной организации выйти на качественно новый уровень в работе по данному направлению.
Цель исследования состоит в систематизации подходов в области трактовки понятия «банковское обслуживание физических лиц» для выявления направлений и обоснования характера корректировки научных знаний, а также определения структуры процесса банковского обслуживания физических лиц. Задачи исследования, определившие структуру работы, включают:
Определения
• обзор взглядов экономистов по вопросу трактовки исследуемого понятия;
• формулировку авторского определения понятия «банковское обслуживание физических лиц»;
• исследование мнений специалистов относительно перечня операций по обслуживанию физических лиц;
• представление авторской позиции по вопросу классификации операций банковского обслуживания физических лиц;
• структурирование основных этапов банковского обслуживания физических лиц и характеристика их содержания.
Теоретической основой исследования послужили труды современных экономистов. В работе использовались такие методы исследования, как группировка и обобщение, процессный подход, сравнительный анализ и синтез.
Обзор литературы. Одним из наиболее востребованных и активно развивающихся направлений банковской деятельности является обслуживание физических лиц. Вместе с тем в современной экономической литературе не уделяется должного внимания исследованию понятия «банковское обслуживание физических лиц». Однако данное понятие можно рассмотреть на основе изучения более общей категории «обслуживание». Обзор точек зрения различных специалистов относительно этого понятия представлен в табл. 1.
Таблица 1
I «обслуживание»
Автор Определение
А.Н. Азрилиян [1, с. 459] Работа по удовлетворению нужд, потребностей
Д.Н. Ушаков [2, с. 382] Выполнение работы по удовлетворению чьих-нибудь нужд, потребностей
С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова [3, с. 438] Работа по удовлетворению чьих-нибудь бытовых, текущих или постоянных нужд
Т.Ф. Ефремова [4, с. 1092] Процесс выполнения работы по удовлетворению чьих-нибудь нужд
Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева [5, с. 274] Предоставление услуг клиенту за определенную плату
Д.В. Дмитриев [6, с. 722] Действие, направленное на предоставление кому-либо услуг
А.П. Горкина [7, с. 116] Услуги, оказываемые изготовителем или продавцом своим покупателям до купли-продажи, во время купли-продажи или после купли-продажи в целях обеспечения постоянных покупателей
Можно утверждать, что сложились два подхода к толкованию понятия «обслуживание». В большинстве рассмотренных нами лингвистических словарей (Д.Н. Ушакова, С.И. Ожегова, Т.Ф. Ефремовой) обслуживание
рассматривается как работа по удовлетворению чьих-нибудь нужд, потребностей. Этого же принципа придерживается А.Н. Азрилиян. Вместе с тем в специальной экономической литературе (работы Б.А. Райзберга, Л.Ш. Лозов-
ского, Е.Б. Стародубцевой, А.П. Горкина) обслуживание скорее рассматривается как предоставление услуг клиенту. Данная точка зрения также представлена в словаре Д.В. Дмитриева - последнем по времени создания среди рассмотренных нами.
Следует отметить, что вышеобозначенные подходы не противоречат друг другу, а взаимно дополняют, рассматривая исследуемое понятие с разных точек зрения. Так, в рамках первого подхода понятие «обслуживание» исследуется преимущественно с позиции организации, осуществляющей определенную работу, тогда как в рамках второго - со стороны клиента, получающего определенные услуги.
Определения понятия
В рамках данной статьи под банковским обслуживанием мы будем понимать деятельность работников банка, осуществляемую посредством совершения ими банковских операций с целью предоставления клиенту различных банковских услуг.
Таким образом, банковское обслуживание клиентов - физических лиц предполагает осуществление различных банковских операций. Необходимо констатировать, что современными экономистами не достигнуто единого мнения относительно толкования этого понятия. Обзор точек зрения различных ученых представлен в табл. 2.
Таблица 2
шковская операция»
Автор Определение
О.И. Лаврушин [8, с. 117] Технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действий банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги
А.М. Тавасиев, В.П. Бычков [9, с. 13] Практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта
О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко, О.С. Рудаков, Н.В. Сергеева [10, с. 26] Деятельность банков по выполнению своих функций в соответствии с действующим законодательством
В.Г. Золотогоров [11, с. 51] Законченное действие, направленное на выполнение функций банков
Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева [5, с. 39] Проводимые банками операции по привлечению и размещению денежных средств, ценных бумаг, осуществлению расчетов
Л.П. Кураков, В.Л. Кураков [12, с. 67] Операции по привлечению и размещению финансовых ресурсов, проводимые банками
А.П. Горкина [7, с. 18] Сделка, совершаемая кредитными институтами
Приведенные в табл. 2 определения свидетельствуют о наличии трех точек зрения на исследуемое понятие.
В рамках первого подхода банковская операция рассматривается как действия работников банка в процессе обслуживания клиентов. Сторонниками этого подхода являются О.И. Лаврушин, А.М. Тавасиев и В.П. Бычков. В рамках второго подхода под банковскими операциями понимаются действия банков, направленные на выполнение своих функций. Данного подхода придерживаются О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко, О.С. Рудаков и Н.В. Сергеева, В.Г. Золотогоров. В рамках третьего подхода, сторонниками которого являются Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский и
Е.Б. Стародубцева, Л.П. и В.Л. Кураковы,
A.П. Горкина, под банковскими операциями понимаются операции (сделки), проводимые банками. При этом необходимо отметить, что если А.П. Горкина под банковскими операциями понимает «все сделки, совершаемые кредитными институтами», то Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский и Е.Б. Стародубцева, Л.П. и
B.Л. Кураковы в своих определениях отразили содержание данных сделок. Так, Л.П. и В.Л. Кураковы под банковскими операциями подразумевают «операции по привлечению и размещению финансовых ресурсов, проводимые банками». В свою очередь Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский и Е.Б. Стародубцева добавляют к представленному Л.П. и В.Л. Кураковыми перечню
операции по привлечению и размещению ценных бумаг, а также осуществлению расчетов.
Таким образом, анализ точек зрения различных специалистов позволяет трактовать банковскую операцию как согласованную совокупность последовательных действий работников банка, возникающую в процессе обслуживания клиентов и направленную на предоставление им банковских услуг.
Банковское обслуживание физических лиц предполагает проведение разнообразных бан-
Классификации (
ковских операций. Изучение классификации банковских операций позволит глубже исследовать содержание деятельности по удовлетворению нужд клиентов. В настоящее время среди экономистов не сформулирован единый подход к группировке банковских операций по обслуживанию клиентов - физических лиц. В табл. 3 представлен сравнительный обзор различных точек зрения в части классификаций банковских операций.
Таблица 3
овских операций
Классификационный признак Е.Ф. Жуков [13] А.И. Балабанов, Вик.А. и Вал А. Боровиковы, О.В. Гончарук [14] Г.Н. Белоглазо-ва, Л.П. Кроли-вецкая [15] A.М. Тавасиев, B.П. Бычков [9] Г. Г. Коробова [16] А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов [17]
Способ формирования и размещения капитала 1. Активные. 2. Пассивные 1. Активные. 2. Пассивные. 3. Комиссионные 1. Активные. 2. Пассивные. 3. Комиссионно-посреднические - - -
Экономическое содержание 1. Депозитные. 2. Ссудные. 3. Кассовые. 4. Операции с ценными бумагами 1. Депозитные. 2. Кредитные. 3. Операции с ценными бумагами. 4. Расчетно-кассовые. 5. Валютные. 6. Информационные 1. Депозитные. 2. Ссудные. 3. Расчетно-кассовые. 4. Открытие и ведение счетов. 5. Валютные операции. 6. Операции с драгоценными металлами 1. Депозитные. 2. Кредитные. 3. Расчетные. 4. Кассовые. 5. Открытие и ведение счетов. 6. Валютные операции. 7. Прочие 1. Кредитные. 2. Операции с ценными бумагами. 3. Валютные. 4. Кассовые. 5. Операции с пластиковыми картами. 6. Дистанционное банковское обслуживание 1. Кредиты. 2. Депозиты. 3. Расчеты. 4. Кассовые. 5. Операции с ценными бумагами. 6. Валютные операции. 7. Операции с драгоценными металлами. 8. Депозитарные. 9.Трастовые. 10. Прочие
Степень важности - - 1. Основные. 2. Дополнительные 1. Базовые. 2. Дополнительные: - общие; - вспомогательные; - сопутствующие; - специальные - -
Время возникновения - - - - 1. Традиционные. 2. Современные 1. Традиционные. 2. Современные
Результаты исследования. Обобщив точки зрения различных экономистов, считаем целесообразным классифицировать банковские операции, осуществляемые в процессе обслуживания физических лиц, по двум связанным между собой признакам - степени важности и экономическому содержанию (рис. 1).
По степени важности банковские операции подразделяются на основные и дополни-
тельные. Так, основные операции представляют собой наиболее значимые и отражающие специфику банка операции. Дополнительные операции являются скорее вспомогательными или даже альтернативными по отношению к основным и служат преимущественно для расширения клиентской базы. В свою очередь, в рамках основных и дополнительных операции классифицируются по экономическому содержанию.
Рис. 1. Классификация банковских операций, предоставляемых физическим лицам в процессе банковского обслуживания
К основным операциям, осуществляемым коммерческим банком в отношении клиентов -физических лиц, относятся кредитные, депозитные, а также расчетно-кассовые операции.
Кредитные операции в отношении физических лиц представляют собой согласованную совокупность последовательных действий кредитных работников, возникающую в процессе кредитного обслуживания клиентов и направленную на удовлетворение потребности клиента в кредите на условиях возвратности, срочности и платности.
Депозитные операции представляют собой согласованную совокупность последовательных действий работников банка, направленную на привлечение коммерческим банком средств физических лиц и размещение их во вклады на определенный срок либо до востребования.
Расчетно-кассовые операции представляют собой согласованную совокупность последовательных действий работников расчетно-кассового подразделения банка, направленную на открытие и ведение счетов клиентов - физических лиц, а также осуществление денежных расчетов в наличной и безналичной формах. Поскольку расчетно-кассовые операции могут осуществляться как в национальной валюте, так и в иностранной, считаем целесообразным рассматривать валютные операции в составе расчетно-кассовых.
К дополнительным операциям, предоставляемым коммерческим банком физическим
лицам, относятся операции с банковскими картами, дистанционное банковское обслуживание, операции с драгоценными металлами и ценными бумагами, а также операции по предоставлению клиентам индивидуальных сейфовых ячеек [9; 15].
Операции с банковскими картами представляют собой операции с использованием такого современного платежного средства, как банковская карта. Операции с банковскими картами тесно связаны с проведением кредитных, депозитных и расчетно-кассовых операций. Тем не менее предлагаем рассматривать данный вид операций в разрезе дополнительных, осуществляемых в процессе обслуживания клиентов - физических лиц, поскольку эти операции являются скорее вспомогательными, нежели самостоятельными.
Дистанционное обслуживание физических лиц - это предоставление клиенту банковских услуг с помощью современных технических средств по запросу клиента и без его непосредственного взаимодействия с сотрудником коммерческого банка.
Операции с драгоценными металлами являются частью банковского обслуживания физических лиц и включают в себя операции купли-продажи драгоценных металлов и монет, а также обслуживание обезличенных и необезличенных металлических счетов [17, с. 130].
Операции с ценными бумагами, предоставляемые физическим лицам, включают опе-
рации с векселями и сберегательными сертификатами, брокерское и депозитарное обслуживание клиентов на рынке ценных бумаг, а также доверительное управление ценными бумагами.
Операции по предоставлению клиентам индивидуальных сейфовых ячеек - это предоставление клиентам - физическим лицам в аренду сейфов (ячеек) для хранения денежных средств, различных ценностей, важных документов и т. д.
Организация банковского обслуживания физических лиц в коммерческом банке, исходя из сути представленного выше определения исследуемого понятия, может быть исследована на основе процессного подхода, заключающегося в рассмотрении какого-либо явления в виде непрерывного процесса или цикла. В экономической литературе процесс банковского обслуживания клиентов - физических лиц рассматривается исключительно в разрезе отдельных банковских операций, не выделяя при этом общих этапов, характерных для банковского обслуживания в целом.
Тем не менее считаем целесообразным выделить ряд единых этапов, которые в полной мере отражают сущность процесса обслуживания физических лиц. Возможность выделения этих этапов обусловлена следующими позициями:
1. Необходимость проведения коммерческим банком работы по привлечению клиентов. Несмотря на то, что в современном мире чаще всего именно клиент выбирает банк, а не наоборот, коммерческий банк, тем не менее,
должен прилагать максимум усилий по поиску и привлечению новых клиентов [18, с. 132].
2. Возможность выделения общих этапов, без их привязки к конкретному направлению банковского обслуживания, во многом обусловлена тем, что большинство банков использует схему одноконтактного обслуживания своих клиентов, т. е. обслуживание клиентов по всем направлениям осуществляется специалистом банка. Поэтому в каждой конкретной ситуации работнику банка, занимающемуся обслуживанием клиентов, необходимо определить, какое направление банковского обслуживания интересует конкретного клиента.
3. Наличие в процессе банковского обслуживания определенных этапов, независящих от направления обслуживания, обусловлено требованиями законодательства, в данном случае речь идет о необходимости идентификации клиента.
На основе вышеизложенного можно говорить о том, что в процессе банковского обслуживания клиентов - физических лиц целесообразно выделить пять последовательных этапов:
• привлечение клиентов на обслуживание в банк;
• выбор клиентом направления банковского обслуживания;
• идентификация клиента;
• предоставление клиенту банковской услуги по выбранному направлению;
• завершение банковского обслуживания.
Процесс банковского обслуживания клиентов - физических лиц представлен на рис. 2.
Привлечение клиентов в банк на обслуживание
Выбор клиентом направления банковского обслуживания
Идентификация клиента
J U -
Предоставление клиенту банковской услуги по выбранному направлению
4 ^
Кредитные операции
Депозитные операции
Расчетно-кассовые операции
Операции с банковскими картами
Дистанционное
банковское обслуживание
Операции с драгоценными металлами
Операции с ценными бумагами
Операции по предоставлению сейфовых ячеек
Завершение банковского обслуживания клиента
Рис. 2. Процесс банковского обслуживания физических лиц
На этапе привлечения клиентов на обслуживание коммерческий банк проводит рекламную компанию, организует работу консультантов банка в точках продаж товаров и услуг, а также осуществляет предложение потенциальным клиентам своих услуг.
В рамках этапа выбора клиентом направления банковского обслуживания работник банка предоставляет клиенту информацию о видах банковского обслуживания, на основании которой клиент принимает решение о выборе интересующего его направления.
Идентификация клиента является следующим этапом обслуживания физического лица. В соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», прежде чем принять клиента на обслуживание, коммерческий банк обязан провести его идентификацию, т. е. совокупность мероприятий по установлению сведений о клиенте, а именно: фамилия, имя, отчество, гражданство, дата рождения, а также реквизиты документа, удостоверяющего личность.
Четвертый этап - предоставление клиенту банковской услуги по выбранному направлению. Предоставление банковской услуги осуществляется посредством совершения банков-
ских операций. Этот этап банковского обслуживания является наиболее сложным и в зависимости от выбранного клиентом направления включает в себя определенную последовательность стадий, сущность которых заключается в проведении той или иной банковской операции.
Заключительным этапом является завершение обслуживания клиента. На этом этапе работниками банка проводится анализ совершенных операций с целью выявления возможных ошибок, а также повышения качества предоставляемых услуг.
Заключение. Банковское обслуживание клиентов - физических лиц является достаточно перспективным направлением деятельности коммерческих банков и, как следствие, для усиления конкурентной позиции банкам необходимо постоянно развивать и совершенствовать данное направление бизнеса. При этом, в первую очередь, целесообразно обратить внимание на необходимость улучшения и оптимизации непосредственно самого процесса банковского обслуживания физических лиц, тем самым повышая качество предоставляемых клиентам услуг. Расширение перечня этих услуг является по большей части вторичной задачей, поскольку она напрямую не обеспечивает коммерческий банк существенным ростом клиентской базы.
Литература
1. Новый экономический словарь / под ред. А. Н. Азрилияна. - 2-е изд., доп. - М. : Ин-т новой экономики, 2007. - 1088 с.
2. Ушаков Д. Н. Толковый словарь современного русского языка. - М. : Аделант, 2014. -800 с.
3. Ожегов С. И., Шведова Н. Ю. Толковый словарь русского языка. - 4-е изд., доп. - М. : Азбуковник, 1999. - 944 с.
4. Ефремова Т. Ф. Новый словарь русского языка. Толково-словообразовательный. - 2-е изд., стер. - М. : Русский язык, 2001. - 1232 с.
5. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. - 6-е изд., перераб. и доп. - М. : ИНФРА-М, 2010. - 512 с.
6. Толковый словарь русского языка / под ред. Д. В. Дмитриева. - М. : Астрель: АСТ, 2003. - 1582 с.
7. Экономика и право : энцикл. слов. Габлера / под ред. А. П. Горкина. - М. : Большая Российская энциклопедия, 1998. - 430 с.
8. Банковский менеджмент / под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2010. - 560 с.
9. Тавасиев А. М., Бычков В. П. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов : учеб. пособие. - М. : Финансы и статистика, 2005. - 410 с.
10. Банковские операции : учеб. для бакалавров / О. М. Маркова и др. - М. : Юрайт, 2012. -537 с.
11. Золоторогое В. Г. Экономика : энцикл. слов. - Минск : Интерпрессервис : Книжный Дом, 2003. - 720 с.
12. Кураков Л. П., Кураков В. Л. Толковый словарь экономических и юридических терминов. - Чебоксары : Изд-во Чуваш. ун-та, 2002. - 748 с.
13. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции : учеб. -2-е изд. - М. : Вузовский учебник, 2009. - 528 с.
14. Банки и банковское дело : учеб. для вузов / А. И. Балабанов и др. - СПб. : Питер, 2007. -448 с.
15. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учеб. для бакалавров. - М. : Юрайт, 2012. - 422 с.
16. Банковское дело : учеб. / под ред. Г. Г. Коробовой. - изд. с изм. - М. : Экономистъ, 2011. - 592 с.
17. Тютюнник А. В., Турбанов А. В. Банковское дело. - М. : Финансы и статистика, 2005. -608 с.
18. Киреев В. Л., Козлова О. Л. Банковское дело : учеб. - М. : КНОРУС, 2012. - 240 с.
References
1. Azriliyan A.N. (Ed.) New economic dictionary, 2nd ed., Moscow, Institut novoi ekonomiki publ., 2007, 1088 p. (in Russian).
2. Ushakov D.N. Explanatory dictionary of modern Russian language, Moscow, Adelant publ., 2014, 800 p. (in Russian).
3. Ozhegov S.I., Shvedova N.Yu. Explanatory dictionary of Russian language, 4th ed., Moscow, Azbukovnik publ., 1999, 944 p. (in Russian).
4. Efremova T.F. New dictionary of the Russian language. Sensible-word-formation, 2th ed., Moscow, Russkii yazyk publ., 2001, 1232 p. (in Russian).
5. Raizberg B.A., Lozovskii L.Sh., Starodubtseva E.B. The modern economics dictionary, 6th ed., Moscow, Infra-M publ., 2010, 512 p. (in Russian).
6. Dmitriev D.V. (Ed.) Explanatory dictionary of Russian language, Moscow, Astrel' publ., AST publ., 2003, 1582 p. (in Russian).
7. Gorkin A.P. et al. (Ed.) Economics and law, Gabler encyclopedic dictionary, Moscow, Bol'shaya Rossiiskaya entsiklopediya publ., 1998, 430 p. (in Russian).
8. Lavrushin O.I. (Ed.) Bankovskii menedzhment [Bank management], 3th ed., Moscow, KNORUS publ., 2010, 560 p. (in Russian).
9. Tavasiev A.M., Bychkov V.P. Bankovskoe delo: dopolnitel'nye operatsii dlya klientov [Banking: additional operations for clients], Moscow, Finansy i statistika publ., 2005, 410 p. (in Russian).
10. Markova O.M. et al. Bankovskie operatsii [Banking], Moscow, Yurait publ., 2012, 537 p. (in Russian).
11. Zolotorogov V.G. Economics, encyclopedic dictionary, Minsk, Interpresservis publ., Knizhnyi Dom publ., 2003, 720 p. (in Russian).
12. Kurakov L.P., Kurakov V.L. Explanatory dictionary of economic and legal terms, Cheboksary, Chuvashskii universitet publ., 2002, 748 p. (in Russian).
13. Zhukov E.F. Banki i nebankovskie kreditnye organizatsii i ikh operatsii [Banks and non-bank credit organizations and their operations], 2nd ed., Moscow, Vuzovskii uchebnik publ., 2009, 528 p. (in Russian).
14. Balabanov A.I. et al. Banki i bankovskoe delo [Banks and banking], St. Petersburg, Piter publ., 2007, 448 p. (in Russian).
15. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankovskoe delo. Organizatsiya deyatel'nosti kommer-cheskogo banka [Banking. The organization of activity of commercial Bank], Moscow, Yurait publ., 2012, 422 p. (in Russian).
16. Korobova G.G. (Ed.) Bankovskoe delo [Banking], Moscow, Ekonomist publ., 2011, 592 p. (in Russian).
17. Tyutyunnik A.V., Turbanova A.V. Bankovskoe delo [Banking], Moscow, Finansy i statistika publ., 2005, 608 p. (in Russian).
18. Kireev V.L., Kozlova O.L. Bankovskoe delo [Banking], Moscow, KNORUS publ., 2012, 240 p. (in Russian).
Сведения об авторах
Завьялова Лилия Владимировна - канд. экон. наук, доцент кафедры экономики и финансовой политики Адрес для корреспонденции: 644077, Россия, Омск, пр. Мира, 55а E-mail: zavlil@yandex.ru
Логунов Антон Евгеньевич - аспирант кафедры экономики и финансовой политики Адрес для корреспонденции: 644077, Россия, Омск, пр. Мира, 55а
E-mail: log.a.e.93@gmail.com
About the authors
Zavyalova Liliya Vladimirovna - Candidate of Economic sciences, Associate Professor of the Department of Economics and Financial Policy Postal address: 55а, Mira pr., Omsk, 644077, Russia E-mail: zavlil@yandex.ru
Logunov Anton Evgenievich - post-graduate student of the Department of Economics and Financial Policy Postal address: 55а, Mira pr., Omsk, 644077, Russia E-mail: log.a.e.93@gmail.com
Для цитирования
Завьялова Л. В., Логунов А. Е. Банковское обслуживание физических лиц: характеристика научных подходов // Вестн. Ом. ун-та. Сер. «Экономика». - 2017. -№ 4 (60). - С. 45-53. - йО!: 10.25513/18123988.2017.4.45-53.
For citations
Zavyalova L.V., Logunov A.E. Banking service for individuals: scientific methods characteristic. Herald of Omsk University. Series "Economics", 2017, no. 4 (60), pp. 4553. DOI: 10.25513/1812-3988.2017.4.45-53. (in Russian).
