CC BY
308
Казакова Е.Б., Абрамкина М.Ю.
Пензенский государственный университет
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ: ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ
Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости», с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск пластинок с выбитым адресом.В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.
Жесткая конкуренция заставила компании начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемаяАшег1сап Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую названиеUniversal Air Travel Plan. Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.
Началом мировойисториииспользования пластиковыхкартсчитается встреча, которая произошла в одном из ресторанов Манхэттена в Нью-Йорке в 1949 году. Встречались внук основателя американского универмага, одного из крупнейших в стране, Альфред Блумингдейл, глава небольшой компании Hamilton Credit Corporation, предоставляющей финансовые услуги, Фрэнк МакнамарА и юрист этой же компании Ральф Шнайдер. Результатом этой дружеской беседы и сталопоявлениекартыБ^е^ Club - по мнению многих исследователей первой массовой платежнойкартыв мире. Что именно стало подсказкой для внедрения платежной карты- загадка.
Изначально с помощьюкартыБС проводилась оплата обедов (как видно из названиякарты), к тому же - в кредит. Тем не менее,карта очень быстро стала универсальной, позволяющей рассчитываться за товары, а также обналичивать средства. Вот поэтому первую карту, ставшую такой распространенной, надо считать платежной, кредитной и небанковской. К тому же она была сделана изкартона, а не из пластика.
После DC на массовом американском рынке успешно появилась компания American Express, которая начала этаппоявленияразличных локальныхкарточных продуктов, выпущенных многими американскими банками, в том числе такими крупными как Chase Manhattan Bank или Bank of America. Итогом многочисленных сложных слияний и поглощенийкарточных программ, принадлежавших разным американским банкам, уже к концу 70-х годов прошлого века стало создание таких международных платежныхкарточных систем как Visa International и MasterCard. Практически каждая развитая страна может похвастаться масштабными национальнымикарточными проектами, но ни одна такая платежная система пока не вышла за национальные границы.
В современнойисториироссийских пластиковыхкартнет таких живописных, запоминающихся событий, как висториис Diners Club. Тем не менее, историястановления пластиковыхкартв России может удивить динамикой и даже драматизмом.
Первой появившейся еще в Советском Союзе, платежнойкартой также былакарта Diners Club, которую в 1969 г. стали принимать к оплате в системе магазинов «Березка». В 1988 г. советские спортсмены Олимпийской сборной отправлялись на Олимпийские игры в Сеуле, снабженныекартами международной платежной системы Visa International. Но только послепоявленияв России коммерческих банков, регламентированного в 1990 г. Законом "О банках и банковской деятельности ",банковскиепластиковыекартысмогли начать завоевывать популярность как платежный инструмент, ориентированный на держателей - частных лиц.
С 1993 года начали своюисторию такие платежные карточные системы как STB Card от банка «Столичный» и Union Card от Автобанка. К 1998 году эти системы имели в своих рядах множество банков.
Картыбольшинства платежных систем на тот период были с магнитной полосой. Внедрение картс микросхемой, то есть чиповыхкарт, было неопределенным, ведь требовалась еще и выработка единого стандарта EMV1.
Появлениепластиковыхкартв России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплатекарты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.
К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пла-стиковымикартами, некачественное телефонное обеспечивание телефонных линий и, как следствие, отсутствие связи POS-терминала с центром авторизации, неумение кассира обращаться с POS-терминалом или импринтером. В итоге оплата покупок могла растянуться на неопределенное время. К ряду причин можно добавить и неумение сотрудников самих банков оперативно обслуживать банковские карты.
Однако это не мешалобанковскимплатежнымкартам становиться в России и мире все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями.
В середине 90-х годов в России широкое распространение получиликартыс микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. С их помощью на крупных предприятиях Урала, Сибири и других промышленных регионов создавались целые локальные платежные системы. Работники предприятий такимикартами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповыекартыбыли из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов - «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Чиповыекартыв это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги.
Изначально российскими банками выставлялись достаточно жесткие условия выдачикарт международных платежных систем, к тому же и клиентов выбирали осмотрительно. В середине 90-х годов тарифы по выдаче и обслуживанию пластиковыхкартмеждународных систем любого банка обязательно содержали пункт о наличии «страхового депозита» или «гарантийного покрытия» - недоступной для клиента сум-
1
http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=574
мы, находящейся, на его отдельном счете. Суммы страхового депозита были приличные, а проценты по нему начислялись минимальные. При этом комиссия за обналичивание средств была достаточно высокой - 2-3%. С течением времени распространение международныхкартпошло по другой схеме - от российских банков - членов международных платежных систем к банкам-агентам. Агентская схема подразумевала заключение специального договора между банком-эмитентом и банком-агентом о праве последнего распространять среди своих клиентов (юридических и физических лиц)картыбанка-эмитента.
Клиенты, как правило, не знали, в каком банке они заказываюткарту - в банке-эмитенте или в банке-агенте, ведь эта информация никогда не афишировалась.
К 2005 году ситуация вкарточной сфере существенно изменилась. Более чем десятилетний период развития этой сферы бизнеса в российских банках привел к снижению тарифов. Например,картыкласса Electron в рамках зарплатных проектов и не только вообще стали выпускать бесплатно. Также произошло существенное расширение продуктового ряда, например, появились и стали очень популярными полноценные кредитныекарты- мечта любого потенциального заемщика. Кроме этого стала более широкой сфера применения платежныхкарт, ведь банки начали внедрять так называемые кобрэндинговые или совместные с небанковскими компаниями программы выпускакарт.
Согласно среднестатистическим данным по состоянию на начало 2012 года каждый житель Европы имеет более, чем одну пластиковую банковскую карту, а в таких странах, как Норвегия и Великобритания, этот показатель составляет 2,3 и 2,8 карт у одного владельца, и данная тенденция продолжает расти. Дополнительным преимуществом использования банковских карточек, помимо компактности, уверенности в том, что при потере карты деньги все равно можно вернуть и др., является отсутствие необходимости их декларирования при пересечении границы, что позволяет создать надёжное финансовое обеспечение в дальних поездках.
Некоторые виды банковских карточек предусмотрены специально для облегчения ведения бизнеса -проведения коммерческих сделок, оплаты расходов, связанных с командировками, а также получения наличных денежных средств.
Что касается кредитных карточек, то получение кредита по кредитной карточке отличается быстрым оформлением операции и отсутствием необходимости залога или поручительства.
Все эти преимущества позволяют говорить об увеличении рынка пластиковых карт и совершенствовании системы платёжных средств. Однако не стоит забывать об огромном количестве недостатков и недоработок в правовом аспекте при использовании банковских карт.
Основным и практически единственным нормативным актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Частично «отношения, возникающие при расчетах банковскими картами, регулируются в РФ банковскими правилами, Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов, а также правилами платежных систем, выпускающих карты»[1].
Однако, по существующему законодательству «операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг», - считают независимые эксперты банков Иванов В.Ю. и Сергеева Э.В. [2].
В связи с отсутствием приемлемого законодательства держатель карты может оказаться в безвыходной ситуации. К примеру когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-то техническим причинам. Что делать в этих случаях держателю карты, когда в договоре указано, что банк-эмитент не несет ответственности в случае неисправностей (сбоев) технических устройств, не находящихся в сфере его деятельности? Насколько соответствует закону такое условие договора? Пока ни отечественное законодательство, ни судебная практика однозначных ответов на эти вопросы не дают» [3]. Также проблемы возникают и при расторжении договора.
Кроме того несмотря на достаточное внимание, уделяемое безопасности операций с картами, активность преступников в сфере их использования растет и все большее количество владельцев банковских карт страдает от мошеннических действий. И снова в качестве одной изпричин роста рассматриваемых преступлений называется отсутствие действенной законодательной базы, позволяющей привлекать преступников к ответственности за их действия. Банкизачастую даже не обращаются в правоохранительные органы, так как в российском законодательстве случаи противоправных деяний с использованием банковских карт не описаны. В УК РФ 1996 г. включена ст. 187, устанавливающая уголовную ответственность за изготовление и сбыт поддельных кредитных и расчетных карт. Юридико-техническое сходство этой статьи со ст. 186 УК, предусматривающей ответственность за изготовление и сбыт поддельных денег или ценных бумаг, наводит на мысль о том, чтоееприменение должно решить вопрос привлечения к уголовной ответственности за подделку так называемых пластиковых денег по аналогии с деньгами наличными. Однако в действительности это далеко не так, и прежде всего потому, что круг противоправных деяний с использованием банковских карт достаточно широк и не ограничивается лишь их подделкой и сбытом [4].
Это далеко не все проблемы и вопросы, требующие скорейшего разрешения.Налицо явная недостача четкого федерального урегулирования, т. к. банковские карты затрагивают интересы всего населения страны. А при отсутствии законов всегда процветает недобросовестность, граничащая с правонарушением и преступлением.
ЛИТЕРАТУРА
1. http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=574
2. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосуняна. - М.: Юристъ, - 2002. - Т.2. - С.245.
3. Иванов В. Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт
// Банковское право. - 2003. - №4. - С. 26-30.
4. Иванов В. Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт
// Банковское право. - 2003. - №4. - С. 26-30.
5. Потапенко Н. О проблемах уголовной ответственности за преступления с использованием банковских карт// Закон и порядок. - 2010.- № 7. С. 28-33.
